提问
根据《新能源汽车商业保险示范条款》第二章“新能源汽车损失保险”规定，车损险的保险责任涵盖三大场景：
1、意外事故与自然灾害：明确将碰撞、倾覆、火灾、爆炸等传统风险，与暴雨、洪水、地震等自然灾害导致的“三电系统”(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)及车身、出厂设备的直接物理损坏纳入赔付范围。
2、全车盗抢与救援费用：被保险车辆被盗抢满60日未查明下落，或因盗抢导致直接损失，且不属于免责情形时，保险公司需按约定赔偿。同时，为防止损失扩大而支出的合理救援费用(如拖车费)亦在保障范围内。
3、外部电网故障附加险：针对充电过程中因外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，车主可通过投保“附加外部电网故障损失险”转移风险。
法律层面，《保险法》第五十五条明确，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。
在新能源车损险中，电池等核心部件的赔付需按实际损失扣除折旧后计算。
同时，条款第四条通过负面清单形式，将战争、核辐射、故意制造事故等12类情形列为免责，确保责任边界清晰。
新能源汽车保险配置需遵循“强制基础+风险匹配”原则，核心险种包括：
1、交强险：法定最低保障
作为国家强制购买的险种，交强险对新能源汽车首年保费定为855元，较燃油车降低10%。
其赔偿限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元。
司法实践中，交强险优先赔付的特性使其成为事故责任认定的第一道防线。
2、车损险：核心风险对冲
车损险覆盖碰撞、火灾、爆炸、盗窃等风险，并特别包含“三电系统”保障。
3、第三者责任险：高额风险兜底
鉴于新能源汽车事故可能引发高额赔偿，建议一线城市车主选择300万元保额，二三线城市至少200万元。
4、附加险：精准风险补充
外部电网故障损失险：覆盖充电期间电网故障导致的车辆损失，年费约50元。
火灾事故限额翻倍险：可选2倍、3倍或4倍保额。
自用充电桩责任保险：覆盖充电桩致人伤亡或财产损失，年费约100元。
