提问
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第七条，交强险作为法定强制保险，其业务需与其他保险业务分开管理、单独核算，但未限制投保主体必须与商业险同属一家公司。
法律层面，车主可自由选择不同保险公司分别投保交强险与商业险。
实务中分投可能引发多重风险：其一，理赔流程复杂化。
交强险与商业险的理赔需分别向两家公司报案，提交重复材料(如事故认定书、维修发票原件)，若材料原件已提交交强险承保公司，商业险理赔可能因无法提供原件而受阻;其二，保障衔接漏洞。
交强险与商业险的生效时间可能因分投产生差异(如交强险即时生效、商业险次日生效)，导致事故发生时存在保障空白期。
司法实践中，法院在审理保险纠纷时，虽认可分投行为的合法性，但会重点审查车主是否履行如实告知义务及保险公司是否尽到提示说明义务。
2025年交强险保费延续“基础费率+浮动规则”模式，6座以下家用车首年保费950元，6座及以上1100元。
浮动规则进一步细化：连续3年未出险，保费最低可降至665元(内蒙古、海南等事故率低地区最低475元);出险1次恢复原价，2次上浮20%，5次及以上或致人死亡事故最高上浮至1900元。
商业险保费则与车型、保额、风险等级强相关。
以10万元家用车为例，车损险年均保费约1000-1500元(新能源车因电池风险高20%)，第三者责任险(200万保额)一线城市约700-1000元，三四线城市约500-800元。
附加险方面，医保外用药险年均30-100元，新能源车专属险年均增加500-800元。
政策层面，2025年车险改革将“交通违法系数”纳入定价模型，闯红灯、酒驾等行为将直接导致保费上浮(如酒驾加费15%)，进一步强化风险与保费的挂钩机制。
商业险与交强险分投不同保险公司虽具法律可行性，但需权衡理赔效率与保障风险。2025年车险价格体系呈现“基础费率透明化、浮动规则精细化、区域差异显著化”特征，车主应结合自身驾驶习惯、车辆价值及地区风险，优先选择服务网络完善、理赔效率高的保险公司统一投保。
