提问
贷款购车需完成七项关键手续，每一步均受法律约束：
1.提交申请材料
申请人需向银行或汽车金融公司提交身份证明(居民身份证、户口簿)、收入证明(银行流水、工资单)、居住证明(房产证或租房合同)及购车合同。根据《个人贷款管理暂行办法》第十一条，贷款用途需明确合法，购车合同是证明贷款用途的核心文件。
2.信用评估与审批
金融机构通过查询征信报告评估申请人信用风险。申请人存在逾期还款记录，可能触发《征信业管理条例》第二十五条的异议处理程序，需申请人提供非恶意逾期证明。
3.签订贷款合同
审批通过后，双方需签订书面合同，明确贷款金额、利率、还款方式及期限。根据《民法典》第六百六十八条，贷款合同应采用书面形式，未约定利息的视为无息。
4.办理车辆抵押登记
以所购车辆作为抵押物的，需到车辆管理部门办理抵押登记。《机动车登记规定》第二十二条明确，抵押权自登记时设立，未经登记不得对抗善意第三人。
5.购买指定保险
贷款期间需按金融机构要求购买交强险及商业险，受益人通常为贷款机构。此要求符合《保险法》第十条对保险利益原则的规定。
6.支付首付款与提车
首付款比例通常为车价的20%-30%，支付后经销商交付车辆。根据《汽车销售管理办法》第十四条，经销商不得强制消费者购买指定保险或加装装饰。
7.按时还款与解押
贷款期间需按合同约定还款，结清后凭贷款结清证明、车辆登记证书等材料办理解押手续，恢复车辆完全产权。
买车贷款的审批条件围绕借款人资质、信用状况等核心要素设定，且有严格的法律依据。
根据《汽车贷款管理办法》第九条，个人申请车贷需满足多项基本条件：
1.身份方面，需为中国公民或在境内连续居住一年以上的境外人士。
2.资质方面，需有固定住址、稳定合法收入或足够偿还本息的资产。
3.信用方面，需保持良好信用记录，这与《商业银行法》第三十五条中严格审查借款人偿还能力、信用状况的要求一致。
同时，《个人贷款管理暂行办法》强调，借款人需用途明确合法、贷款数额与期限合理。从实操来看，贷款机构会重点核查征信报告，无当前逾期、近两年逾期次数不超过规定标准等成为基础要求，部分银行还会限制征信查询频率。
此外，首付款支付能力是硬性条件，需按规定比例支付，且贷款机构会通过收入负债比评估还款能力，通常该比例不超过50%-60%。对于商用车贷款，还需额外审查运营资格等相关材料，确保贷款用途合规。
有未结清网贷是否影响车贷及是否需要结清，需结合法律要求与贷款机构评估标准综合判断，核心依据是《商业银行法》对借款人整体负债与偿还能力的审查原则。
并非所有网贷都需提前结清，贷款机构更关注网贷的还款记录、金额及整体负债情况。网贷还款记录良好，金额较小且未导致负债率过高(如银行通常要求总负债率不超过70%)，一般无需结清;但网贷存在逾期记录，即使已还清，逾期信息仍会在征信报告中保留5年，可能影响审批。
部分银行对非银行放款的网贷有严格限制，可能要求结清后再申请，而汽车金融公司要求相对宽松，只要无不良记录即可。需注意的是，网贷金额较大且在车贷申请前3个月内刚结清，贷款机构可能质疑资金稳定性，需提供额外资产证明。
此外，非正规网贷未接入征信系统的，即使结清也可能因无法核实还款情况被视为风险因素。因此，是否结清网贷需根据自身负债结构、网贷资质及贷款机构要求确定，建议申请前优化负债比例，确保整体还款能力达标。
