提问
一、理赔申请的法律基础与核心原则
交通事故赔偿遵循“交强险优先、商业险补充、侵权人兜底”的法定顺序。
依据《民法典》第一千二百一十三条，赔偿顺序为：
1、交强险赔付：由承保交强险的保险公司在责任限额内先行赔偿，包括死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元;
2、商业险补充：超出交强险部分由商业三者险按合同约定赔付;
3、侵权人赔偿：未投保商业险或赔偿不足部分，由侵权人直接承担。
存在无证驾驶、醉酒驾驶、故意制造事故等情形，保险公司仅在交强险范围内垫付抢救费用，并有权向侵权人追偿。
二、理赔申请的完整流程与操作要点
1、及时报案与现场处理
事故发生后，当事人需立即向交警部门(电话122)和保险公司报案。
交警部门出具《交通事故责任认定书》，明确责任比例;保险公司派员查勘现场，记录车辆损伤、人员伤亡情况。
未及时报案导致损失扩大，保险公司可能拒赔。
2、损失核定与证据固定
车辆损失：由保险公司指定修理厂定损，确定维修方案及费用。若对定损金额有异议，可委托第三方评估机构鉴定。
人身损害：伤者需保留医疗发票、诊断证明、用药清单等材料。若构成伤残，需在治疗终结后60日内申请司法鉴定，确定伤残等级及护理期、误工期、营养期。
财产损失：提供物品购置发票、维修清单等，证明损失金额。
3、材料提交与审核赔付
需提交的材料包括：
基础材料：保险单、驾驶证、行驶证、事故责任认定书;
人身损害材料：医疗费发票、误工证明、护理协议、伤残鉴定报告;
财产损失材料：维修发票、定损单、物品损失清单。
保险公司应在收到材料后30日内核定赔偿金额。
符合赔付条件，双方签订赔偿协议，保险公司于10日内支付赔款;若拒赔，需书面说明理由，当事人可申请调解或提起诉讼。
三、特殊情形下的理赔规则
1、多车事故：损失超出各机动车交强险责任限额之和的，由各保险公司在限额内赔偿;未超出限额的，按比例分担。
2、未投保交强险：由投保义务人(车主)在交强险限额内赔偿，侵权人承担连带责任。
3、诉讼时效：人身损害赔偿请求权诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损之日起计算。
