提问
恶意欠款还清后，征信仍会留存不良记录但并非永久保留，核心依据《征信业管理条例》的不良信息留存规则。
根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。恶意欠款的不良行为终止之日即欠款全部还清的日期，这意味着还清欠款后，相关不良记录仍会在征信报告中保留5年，期间无法通过常规方式直接删除。
需明确恶意欠款与普通逾期的征信记录规则一致，区别仅在于欠款行为的主观恶性程度，不影响不良记录的留存期限。
同时，《征信业管理条例》第十五条规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，金融机构未履行告知义务，信息主体可依据《民法典》第一千零二十九条主张异议，要求核查更正。
恶意欠款还清后虽有不良记录留存，但可通过法定途径修复征信状态，减少负面影响。
《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法(试行)》明确，信用主体纠正失信行为后可申请信用信息修复，恶意欠款还清即属于纠正失信行为的核心要件。
对于纳入严重失信主体名单的情况，根据该办法第十二条，可向认定单位申请移出，认定单位审核通过后，信用中国网站等平台会在三个工作日内终止公示。涉及行政处罚类失信信息，满足完全履行义务、达到最短公示期等条件后，可申请提前终止公示。
此外，《征信业管理条例》第十六条规定，在不良信息保存期限内，信息主体可对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载，该说明可作为金融机构评估信用状况的参考依据。需注意，修复仅针对公示信息或严重失信名单，核心征信报告中的不良记录仍需按5年期限留存，不存在提前删除核心记录的违规操作。
恶意欠款还清后，征信不良记录的5年留存期内会产生阶段性影响，但影响程度随时间递减。
从金融机构风控角度看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确将征信不良记录作为授信审核的重要依据，还清欠款后短期内申请信贷可能面临额度降低、利率上浮或审批驳回等情况，但随着良好信用行为的累积，影响会逐步减弱。
在留存期内，信息主体需持续维护信用，避免新增不良记录，同时可通过正常使用信贷产品并按时还款的方式重建信用。
5年留存期满后，征信机构需依法删除不良记录，删除后该记录不再对信用评价产生影响。
发现征信机构未按规定删除超期不良记录，可依据《征信业管理条例》第二十五条，向征信机构或者信息提供者提出异议，异议处理结果应在20日内反馈，经核查属实的需立即更正删除。
