提问
根据《征信业管理条例》第十六条，金融机构需在逾期行为发生后及时上报征信系统，但具体时限因产品类型而异。
1、贷款逾期：
银行贷款通常设置1-3天宽限期，宽限期内还款不视为逾期。
超出宽限期，多数银行会在逾期第4-7天将信息上报央行征信系统，逾期等级标记为“M1”(1-30天)。2025年新规明确，逾期超90天即被认定为“不良贷款”，征信记录保留5年，期间申请房贷、车贷等将受严格限制。
2、信用卡逾期：
信用卡还款宽限期普遍为1-3天，部分银行(如工商银行)无宽限期。
逾期超3天，银行可能上报征信并标记逾期等级;逾期超30天，征信报告显示“M1”，影响贷款审批;逾期超90天则直接标记为“不良”，5年内难以申请新信用卡或贷款。
《刑法》第一百九十六条规定，恶意透支信用卡超5万元且经两次有效催收仍不还款的，可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事责任。
网贷逾期的黑户判定需结合逾期时长、金额及平台政策综合判断。
1、征信上报与黑户认定：
正规网贷平台普遍接入央行征信系统，逾期超30天通常会上报征信，逾期超90天则被标记为“不良贷款”，成为广义“黑户”。
逾期超120天且金额较大，平台可能起诉借款人，法院判决后仍拒不还款的，将被列入失信被执行人名单(即狭义“黑户”)，面临限制高消费、冻结账户等惩戒措施。
2、特殊情形豁免：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若网贷合同利率超合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍，超出部分无效，借款人可主张不承担超额利息。
因平台系统故障、第三方支付延迟等非个人原因导致逾期，借款人可提交证据申请撤销征信记录。
3、法律救济途径：
网贷平台存在暴力催收、虚假宣传等违法行为，借款人可依据《民法典》第一百四十八条主张合同无效，或向银保监会、地方金融监管局投诉。
面对逾期困境，借款人需主动采取措施，避免信用进一步恶化。
1、协商还款：
根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期;贷款人同意的，可展期。
借款人应主动联系平台或银行，说明困难并提供收入证明、医疗证明等材料，申请延长还款期限或分期还款。
2、法律程序应对：
被起诉，借款人需积极应诉，争取在法庭上达成调解或分期还款协议。
判决后仍无力偿还，可依据《民事诉讼法》第二百六十四条申请中止执行，待具备还款能力后履行义务。
逃避执行可能被纳入失信名单，甚至面临司法拘留。
3、信用修复：
还清欠款后，借款人可要求平台出具结清证明，并向央行征信中心申请添加“结清说明”。
持续使用信用卡或贷款并按时还款，2年后部分银行会放宽审核标准;若有抵押物，可尝试申请抵押贷款(利率较高但通过率较高)。
