提问
汽车贷款不还款首先面临信用体系的全面惩戒。
根据《征信业管理条例》第十六条，贷款机构需在逾期发生后次日将不良信息报送至央行征信系统，逾期记录将保留5年。
这意味着借款人未来申请房贷、信用卡等金融服务时，可能因信用评分下降被拒贷或面临更高利率。
根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定还款的，需支付逾期利息，利率通常为合同约定利率的1.5倍，进一步加重经济负担。
若长期拖欠，贷款机构可通过法律途径追偿。
根据《民事诉讼法》第二百四十四条，法院可查封、拍卖抵押车辆以清偿债务。
拍卖所得不足以覆盖欠款，借款人仍需承担剩余债务。
更严重的是，若借款人拒不履行生效判决，可能被列入失信被执行人名单，面临限制高消费、子女入学受限等联合惩戒措施。
根据《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》，失信被执行人不得乘坐飞机、高铁，不得入住星级酒店，生活与工作将受到极大影响。
2026年汽车贷款流程呈现两大核心趋势：一是数字化技术深度应用，二是监管合规要求更加严格。流程通常分为五步：
第一步，需求评估与材料准备。
借款人需明确贷款金额、期限及月供承受能力，并通过二手车平台或贷款机构评估车辆价值(贷款额度一般为评估值的5-8成)。
材料方面，需提供身份证、户口本、居住证明、车辆登记证、行驶证、保险单及近半年收入证明，委托办理还需额外提交委托书。
第二步，选择贷款机构与提交申请。
2026年主流渠道包括商业银行、典当行、持牌消费金融公司及正规线上平台。
商业银行利率最低，但审批严格;典当行对征信要求宽松，适合短期周转;线上平台需确认其持有金融许可证。
提交申请后，机构将通过“AI+人工”双评估模式核验车辆价值，并查询征信报告(近两年无3次以上逾期更易通过)。
第三步，合同签订与抵押登记。
审核通过后，借款人需仔细核对合同条款，重点确认贷款金额、利率、还款计划、违约金及逾期处理方式。
根据《民法典》第四百零三条，以车辆抵押的，需办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
2026年主流模式为“押证不押车”，仅抵押车辆登记证，车辆可正常使用，但部分机构可能要求安装GPS设备，费用需提前确认。
第四步，放款与还款。
贷款机构将资金发放至指定账户(通常为经销商账户)，借款人支付首付款后即可提车。还款方式包括等额本息、等额本金等，需按合同约定按时还款。
遇还款困难，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，与机构协商个性化分期还款方案，但需提供困难证明材料。
第五步，解押与权益保障。
贷款还清后，借款人需向贷款机构索取解押证明，并到车管所办理解押登记，车辆所有权方可完全转移。
根据《机动车登记规定》第三十三条，车辆管理所应当自受理之日起一日内，审查提交的证明、凭证，在机动车登记证书上签注解除抵押登记的内容和日期。
