在民间个人借贷中，以房屋作为抵押物的合同需满足法定生效要件，并需通过明确条款保障双方权益。民间个人借款房屋抵押合同作为保障债权实现的重要工具，其效力认定与条款设计需严格遵循法律规定。合同生效需以主体合法、意思真实、内容合规及登记完备为前提，文本需涵盖核心条款并符合规范要求。