高利贷在法律上有明确的认定标准，超出法定利率上限的部分属于违法，不受法律保护。私人约定二分利息需要根据当前司法保护上限来判断，在新规下已明显超过合法范围，属于高利贷。自愿签订的高利贷合同并非全部无效，超出法定利率上限的利息条款无效，但本金和合法范围内的利息仍然受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分。