提问
职工医保包括基本医疗保险和职工大病保险两个险种。
职工医保的核心构成是职工基本医疗保险，这是整个保障体系的基础，由国家强制推行，覆盖在职职工、灵活就业人员等群体。
其实行社会统筹与个人账户相结合的模式，资金来源包括用人单位与职工共同缴纳的费用(灵活就业人员由个人全额缴纳)，账户分为统筹基金与个人账户两部分。
在基本医疗保险之外，职工大病保险是重要的补充险种，所有参加职工基本医疗保险的人员自动纳入保障范围，无需额外缴费，资金从基本医疗保险基金中划拨。
该险种聚焦“高额医疗费用”，不设病种限制，以参保人年度内累计发生的、经基本医疗保险报销后仍需个人承担的医疗费用达到起付线为报销条件，起付线通常参考当地职工年平均工资水平确定。
职工医保一二三档的首要差异体现在缴费标准上，不同档位对应不同的缴费比例与基数下限。
通常情况下，档位越高，缴费比例越高，个人与单位需缴纳的费用也相应增加，部分地区还会根据档位设定不同的缴费基数下限，进一步拉开缴费金额差距。
缴费标准的差异直接关联后续的待遇享受，高档位虽缴费更高，但能获得更全面的医疗保障;低档位缴费较低，适合医疗需求较少、希望降低缴费压力的参保人，形成多层次的缴费适配体系。
待遇范围的不同是各档位的核心区别，主要体现在门诊与住院保障的覆盖程度上。
高档位医保在门诊保障上更全面，不仅涵盖普通门诊费用报销，还可能包含门诊慢性病、特殊病种的更高报销比例，部分地区甚至将家庭医生签约、健康管理等服务纳入保障范围;
住院保障方面，高档位可能设置更低的起付线与更高的报销比例，尤其在大病医疗支出的报销上优势更明显。
低档位医保则侧重基础住院保障，门诊报销范围较窄或报销比例较低，更适合健康状况良好、日常就医需求少的参保人，以基础保障应对突发住院风险。
个人账户设置的差异也是各档位的重要区别之一。
部分地区的高档位医保会设立个人账户，每月按一定比例划入资金，可用于支付门诊费用、购买药品或抵扣自付医疗支出，资金归个人所有且可累计使用;
低档位医保则可能不设个人账户，缴费全部纳入统筹基金，仅通过统筹基金报销符合条件的医疗费用，虽减少了个人账户的灵活使用，但降低了总体缴费压力。
这种差异让参保人可根据自身是否需要个人账户灵活支付，选择更匹配的档位，平衡保障需求与缴费成本。
