提问
根据《道路交通安全法》第四十八条，机动车载物不得遗洒、飘散载运物，违反者将面临警告或二十元至二百元罚款。在事故责任认定中，公安机关交通管理部门依据《道路交通事故处理程序规定》，以当事人行为对事故的作用及过错严重程度为核心标准。
若货车因货物未捆扎固定导致散落并引发事故，驾驶员通常需承担全部责任。例如，货物散落致后车碰撞，或因超载、未加盖篷布导致货物遗洒，均属驾驶员未履行安全运输义务的过错行为。若事故涉及多方过错，如后车未保持安全距离，则可能按主次责任划分。
特殊情形下，若货物所有者或托运人未提供安全包装，或未明确告知货物特性，可能承担部分民事赔偿责任。但根据“运行支配与运行利益”原则，驾驶员作为车辆运行的实际控制者，仍为首要责任主体。
保险理赔需结合具体险种及合同条款判断：
一、交强险
根据《道路交通安全法》第七十六条，交强险仅对道路交通事故造成的人身伤亡和财产损失承担责任。若货物掉落未被认定为交通事故(如静止状态下货物散落)，交强险通常不予赔偿。
二、商业第三者责任险
若合同未将“货物掉落”列为免责条款，且事故符合保险责任范围(如非故意行为、非超载等)，保险公司需在责任限额内赔偿第三方损失。但若合同明确排除“被保险机动车上的货物掉落、泄漏等造成的损失”，则可能拒赔。
三、车上货物责任险
该险种仅保障车上货物损失，不覆盖第三方车辆或人员损害。若需赔偿第三方，需依赖第三者责任险。
四、货物运输保险
若货物因掉落受损，托运人可依据货物运输保险合同索赔，但该险种不涉及交通事故中的第三方赔偿。
关键免责情形包括：驾驶员无证驾驶、酒驾、故意制造事故，或车辆未按规定装载导致货物散落。例如，超载运输导致货物固定不稳，可能触发免责条款。
总之，货车货物掉落事故的责任认定与保险理赔，本质是法律义务与合同约定的双重约束。驾驶员需严格遵守装载规范，定期检查货物固定情况，并在长距离运输中于服务区二次确认。托运人应提供安全包装并明确货物特性，避免因信息缺失导致连带责任。同时，建议货车运营方投保足额的第三者责任险及货物运输保险，并仔细审阅免责条款，确保风险覆盖无遗漏。
