提问
汽车被水淹后，理赔需以投保车损险为前提。2020年车险改革后，涉水险已并入车损险，无需单独购买，但交强险、三者险仅赔付第三方损失，不覆盖车辆自身损失。理赔核心环节包括：
1.报案与查勘：车辆被淹后，车主需在48小时内向保险公司报案，拍摄水位线、车辆外观及周边环境照片，保留现场证据。保险公司会派查勘员到场确认水淹程度，轻度泡水通常只需清洗、电路检测;中度泡水需更换内饰、检修线路;重度泡水则可能推定全损。
2.定损与赔付：燃油车月折旧率0.6%，新能源车0.8%，全损赔付公式为“车辆现值×(1-月折旧率×使用月数)-残值”。
若车辆维修费用达现值80%以上，保险公司可按全损处理。新能源车电池进水或续航衰减≥40%时，直接推定全损，但需由品牌授权机构检测，私自拆修将丧失赔付资格。
3.操作红线：涉水熄火后二次启动、强行涉水、未及时报案或证据链缺失，均可能导致拒赔。新能源车主需使用绝缘拖车救援，避免电路短路。
汽车被水淹后，保险公司是否赔付需以投保车损险为前提。
自2020年车险改革后，涉水险已纳入车损险保障范围，车辆因暴雨、洪水等自然灾害或意外事故导致的泡水损失，均可通过车损险申请理赔。
但需注意，若车辆未投保车损险，或涉水后二次启动发动机导致损坏，保险公司将拒赔——前者因无保障基础，后者因属于人为扩大损失。
新能源车因电池、电机等核心部件的特殊性，理赔标准更严苛。若电池进水或续航衰减≥40%，即使未达全损标准，保险公司也可能直接推定全损;且新能源车的月折旧率为0.8%，高于燃油车的0.6%，全损赔付金额更低。
理赔流程需严格遵循报案-查勘-定损-提交材料-审核-赔付六步。
车辆被淹后，车主需在48小时内向保险公司报案，拍摄水位线、车牌等现场照片作为证据;等待查勘员确认损失后，前往品牌授权店检测维修，避免私自拆修影响理赔;最后提交维修发票、事故证明等材料，审核通过后即可获得赔付。
车辆涉水全损通常无法获得100%赔偿，赔偿金额需综合车辆实际价值、保险条款及定损结果确定。
车辆实际价值是赔偿的核心依据。保险公司会以车辆出险时的市场价值为基准，扣除折旧费用后确定赔偿额度。
燃油车月折旧率为0.6%，新能源车为0.8%，这意味着新能源车因折旧更快，同等情况下赔偿金额可能更低。
保险条款对赔偿比例影响显著。车损险覆盖涉水导致的车辆损失，但若未购买不计免赔险，保险公司可能按80%-85%比例赔付;购买后则可提高至接近100%，但仍需扣除残值。
残值指车辆报废后剩余部分的价值，如金属、可回收部件等，通常占车辆现值的5%-10%。
全损判定需满足严格条件。当维修成本超过车辆现值80%或55%，或车辆泡水高度超仪表台、电气系统严重受损且无法修复时，保险公司才会推定全损。
车主需注意，涉水后二次启动发动机、故意驶入深水区、未及时报案或破坏现场等行为，均可能导致拒赔。及时断电、留存证据、按时报案，是保障理赔顺利的关键。
