提问
医保个人账户共济是指职工医保参保人将其个人账户资金授权给近亲属(包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女)使用的过程。
根据《中华人民共和国社会保险法》及《国务院办公厅关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》，共济政策的核心规则包括：共济范围仅限个人账户余额，不涉及统筹基金;共济资金可用于支付近亲属在定点医疗机构就医的个人负担费用、定点药店购买药品及医疗器械的费用，以及缴纳城乡居民医保个人缴费部分;严禁共用医保卡或冒用他人医保凭证，否则将构成欺诈骗保。
法律层面，共济政策严格遵循“本人参保、本人享受待遇”原则。
根据《医疗保障基金使用监督管理条例》，医保卡仅限本人使用，近亲属就医时必须出示本人医保凭证，共济资金通过系统自动划扣，而非直接使用授权人医保卡。
例如，若子女授权父母使用共济账户，父母就医时需持本人医保卡结算，系统自动从子女账户扣除个人负担费用。
此外，共济关系需通过官方渠道自愿建立或解除，一名职工可同时与多位近亲属绑定，但共济资金实行虚拟管理，医保基金不实际转入，确保资金安全。
亲属使用共济资金需满足两个前提：一是近亲属已参加基本医疗保险(职工医保或居民医保);二是参保人已完成共济关系绑定。
绑定流程可通过国家医保服务平台APP、地方政务APP(如“湘医保”“江苏医保云”)或线下医保经办机构完成。
以线上操作为例，参保人需登录APP，进入“家庭共济”模块，填写近亲属身份信息(姓名、身份证号、关系等)，签署《家庭共济承诺书》，提交审核后即完成绑定。
绑定后，亲属就医时持本人医保卡结算，系统自动识别共济关系并划扣资金。
在资金使用方面，共济范围涵盖三类场景：
(一)定点医疗机构就医，包括住院、普通门诊、门诊特殊病等政策范围内个人自付费用;
(二)定点药店购药，购买符合规定的药品、医疗器械及医用耗材;
(三)医保缴费，部分地区支持用共济账户为近亲属缴纳城乡居民医保个人缴费部分。
需注意，共济资金不可用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等非医保保障范围支出。
此外，共济关系解除后，未使用额度将自动释放，恢复为参保人本人可用资金。
值得注意的是，共济资金跨省使用需通过国家医保服务平台APP办理，依托全国统一医保信息平台实现清算。多人共济一人时，通常按绑定时间顺序或账户余额多少确定使用顺序，一次结算仅使用一个共济账户。共济人账户余额不足时，需自行补足差额;若需退费，共济费用一般退还至共济人账户。
