提问
借贷双方能否私下调整利息？
根据《合同法》的规定，借款人和贷款人可以在不违反法律、行政法规强制性规定的前提下，自愿协商确定借款合同的内容，包括利息的计算方式和标准。这意味着，借贷双方在初始约定或事后通过补充协议调整利息是允许的，只要该利率不超过法定上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确设定了民间借贷利率的司法保护上限，即一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。超过此限度的利息部分，法院将不予支持借贷双方私下调整的利息如果超过了这一上限，即使双方同意，也将无法得到法律的保护。
【法律依据】
1. 《中华人民共和国合同法》第四条：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
高于银行利率四倍的借款利息是否有效？
关于民间借贷的利率问题，其效力认定主要依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。根据该规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的部分，法院应予支持；对于年利率在24%-36%之间的这部分利息，借款人已经自愿支付的，法院不再干预，但如果尚未支付，出借人请求法院保护的，法院不予支持；而对于年利率超过36%的部分，法律则明确规定为无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。如果借款利息高于银行利率四倍，我们需要看这个“四倍”是否超过了年利率36%的法定上限。如果超过，则超过36%的部分利息是无效的，借款人无需支付，且已经支付的可以请求返还；如果未超过年利率36%，则在24%-36%之间的部分，借款人如未支付可以拒绝支付，但如已支付，不能要求返还，而24%以内的部分则受到法律保护，借款人应当按约支付。
【法律依据】
1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
2. 同时，《中华人民共和国民法典》第六百八十条也对借款合同的利息有所规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”这里的“国家有关规定”，就包括了上述最高人民法院的相关司法解释。
借款利息预先扣除是否合法有效？
借款利息预先扣除并不合法有效。根据《中华人民共和国合同法》以及相关金融法规的规定，贷款人应当按照约定的日期和方式将借款本金支付给借款人，而不能预先在本金中扣除利息。如果贷款人在发放贷款时预先扣除了利息，那么实际发放给借款人的金额应被视为借款本金。依据《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着，即使双方在借款合同中有预先扣除利息的约定，该约定也是无效的，借款方只需按照实际收到的款项来偿还本金及相应利息。
【法律依据】
1. 《中华人民共和国合同法》第二百条：
“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
2. 中国银行业监督管理委员会发布的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》也明确要求，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规和金融监管政策，不得违法设定高额利率、违法收取额外费用，或者预先扣除利息等行为。
借贷双方可以根据自愿原则调整利息，但必须遵守相关法律规定，确保调整后的利率不超过法定上限。否则，超出部分可能面临不受法律保护的风险在进行利率调整时，建议借贷双方务必充分了解并遵循相关法律法规，以保障自身权益。同时，如有疑问或复杂情况，建议寻求专业法律人士的帮助。
『温馨提示』不同地区的法院在审判尺度上可能存在一些差异，因此当您遇到法律问题时，我们建议您尽快寻求专业律师的咨询。大律师网作为您身边的法律服务平台，拥有3万+高效率、服务评价好的专业律师团队，您可以直接在线咨询我们，省时又省心！
