提问
五险一金实质包含"五险"与"一金"两大体系。"五险"中，养老保险为退休生活提供基本保障，医疗保险覆盖门诊住院费用，失业保险在非自愿失业时给予临时救济，工伤保险承担工伤医疗与伤残津贴，生育保险则保障女性职工孕产期权益。住房公积金作为"一金"，以强制储蓄形式支持住房消费，个人与单位按1:1比例缴存，账户余额可提取用于购房、租房或偿还房贷。
各险种具有独特的功能定位。养老保险需累计缴满15年方可领取养老金，医疗保险通常设有6个月等待期。工伤保险由单位全额承担费用，生育保险已并入医保体系实现一站式结算。住房公积金政策因城而异，一线城市最高缴存比例可达12%，贷款额度与账户余额直接挂钩。这种制度设计既体现风险共担原则，又兼顾个体差异化需求。
养老金领取需满足法定退休年龄(男60岁/女55岁)与最低缴费年限双重条件。缴费20年仅满足基础门槛，实际待遇受缴费基数、缴费年限、退休年龄及地区政策四重因素制约。以月均缴费基数8000元为例，基础养老金计算公式为：退休时当地社平工资×(1+本人缴费指数)÷2×缴费年限×1%。若当地社平工资为10000元，个人缴费指数0.8，则基础养老金为1800元/月。
个人账户养老金部分，按8%缴费比例计算，20年累计本金约15.36万元(未计利息)。60岁退休计发月数为139个月，每月可领取约1105元。两者相加，月养老金总额约2905元。在实际养老金核算过程中，劳动者需重点关注四大核心影响因素对待遇水平的决定性作用。
1. 地区差异显著，北上广深养老金水平普遍高于中西部城市。
2. 缴费基数越高，待遇差距呈指数级扩大。
3. 延迟退休政策将逐步提高计发月数标准。
4. 养老金年调机制(通常3%-5%)可部分抵消通胀影响。
建议劳动者通过国家社会保险公共服务平台进行模拟测算，同时关注地方补充养老保险政策(如企业年金、职业年金)，通过延长缴费年限、提高缴费基数等方式优化养老储备。理解五险一金的深层逻辑，既是维护自身权益的必修课，更是构建可持续养老规划的基石。
