提问
从法律效力层面分析，依据《中华人民共和国民法典》规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效;未办理物权登记的，不影响合同效力。
也就是说，只要房屋买卖协议满足行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律和行政法规的强制性规定、不违背公序良俗这几个条件，协议自成立时便生效。
然而，需要明确的是，协议有效并不等同于房屋产权转移。我国实行不动产统一登记制度，房屋作为不动产，其产权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，才发生效力;未经登记，不发生效力。
即便签订了详尽的房屋买卖协议，若未办理过户登记，从法律意义上讲，房屋所有权依旧归原产权人所有。这就意味着，未过户会给交易双方带来诸多风险。
为规避风险，若因特殊原因暂时无法过户，交易双方应在协议中明确详细的违约责任、过户时间等条款。
如约定若卖方违约不协助过户，需按房屋总价的一定比例支付违约金;明确具体的过户时间节点，并设置逾期过户的处理方式。
同时，建议对协议进行公证，增强其法律效力，降低纠纷发生时的维权难度。
不同银行对于抵押房产证的管理规定存在差异，一些银行基于风险把控与内部管理要求，严格限制抵押房产证的取出。
但也有银行相对灵活，若客户有复印需求，在履行一定手续后，可在银行柜台拍照、复印，不过不能将房产证带离银行。
同时，根据《中华人民共和国民法典》第394条、第402条规定，购房者以房产向银行贷款，银行的抵押权自办理不动产抵押登记时设立，并不需要扣留不动产权证。
住建部《城市房地产抵押管理办法》第三十四条也明确指出，以依法取得的房屋所有权证书的房地产抵押的，登记机关应当在原《房屋所有权证》上作他项权利记载后，由抵押人收执。
这意味着，从法律规定来说，银行无正当理由不应扣留消费者的不动产权证，房产证的合法持有人是抵押人。
此外，随着不动产登记电子化的推进，部分地区可通过线上渠道获取电子房产证，其与纸质房产证具有同等法律效力。
