提问
2025年实施的《征信业管理条例》修订案明确规定，信用卡逾期超过30日即触发征信报送机制。
根据中国人民银行征信中心操作规范，银行应在逾期第31日将相关记录上传至金融信用信息基础数据库，形成不可撤销的负面信用记录。
该时限标准较2024年缩短5日，体现信用监管趋严态势。
逾期记录保存期限仍为5年，自清偿之日起计算，期间将影响个人贷款审批、政府采购投标等23项经济活动。
高风险客户认定标准呈现量化特征。
依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第92条，逾期超过90日的持卡人将被列入"严重失信名单"，银行可采取冻结账户、限制消费等12项风控措施。
2025年三季度金融稳定报告显示，全国信用卡逾期90日以上账户占比达1.87%，较上年同期下降0.32个百分点，反映风险防控成效。
短期逾期(1-30日)虽不直接上征信，但银行内部风控系统会记录高频次短期逾期行为，可能导致信用额度调降等隐性惩戒。
《刑法》第196条修正案明确信用卡诈骗罪构成要件：以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，数额在5万元以上的即构成犯罪。
其中，"数额较大"标准为5万至50万元，处五年以下有期徒刑或拘役;"数额巨大"标准为50万至500万元，处五年以上十年以下有期徒刑;"数额特别巨大"标准为500万元以上，处十年以上有期徒刑或无期徒刑。
司法实践中，量刑幅度呈现精细化特征。
最高人民法院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第8条细化规定：恶意透支数额在5万元至50万元间，具有"拒不交代资金去向""逃避催收"等情形的，基准刑上浮20%;若在立案前已偿还全部透支款息且情节轻微的，可依法免除刑事处罚。
2025年刑事审判白皮书显示，全国法院审结信用卡诈骗案中，判处五年以下有期徒刑的占比67.3%，五至十年有期徒刑的占比28.9%，十年以上有期徒刑的占比3.8%。
信用卡逾期治理呈现"民事惩戒+刑事打击"的双重监管格局。征信黑名单制度通过信用约束倒逼履约，刑事追责机制则形成法律威慑。建议持卡人建立"30日还款预警机制"，利用银行APP还款提醒功能，避免无意逾期。
