申请停息挂账需要主动联系银行协商,依据商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条,确认欠款超出还款能力且有还款意愿的,可与银行达成最长五年的个性化分期协议。停息挂账会影响征信,协商成功后征信报告显示逾期或止付状态,不良记录在欠款全部结清后五年自动消除。