提问
公积金贷款还清后再次购房，通常不被认定为首套房。
根据现行住房贷款政策，首套房认定标准为购房家庭名下无住房贷款记录且无住房。如果购房者曾使用公积金贷款购房，即使贷款已结清，其征信记录中仍会保留贷款信息，再次购房时会被认定为二套房。
二套房认定直接影响贷款条件。二套房首付比例通常高于首套房，部分地区要求二套房首付比例不低于50%或60%，而首套房首付比例一般为30%。贷款利率方面，二套房公积金贷款利率也会上浮，例如部分地区首套房5年以上贷款利率为2.6%，二套房则为3.075%。
认定规则以家庭为单位。如果夫妻一方婚前使用公积金贷款购房，贷款结清后，婚后以家庭名义购房，仍会被认定为二套房。即使婚前一方无贷款记录，但另一方有贷款记录，家庭购房时也会被纳入二套房认定范围。
政策依据为《个人贷款管理暂行办法》第十一条。该条款规定，个人贷款申请需满足借款人信用状况良好、无重大不良信用记录等条件。公积金贷款还清后再次购房，因存在贷款记录，不符合首套房认定标准，需按二套房政策执行。
公积金贷款还清后，符合条件者可再次申请贷款。
申请条件包括：一、连续足额缴存住房公积金满6个月，且申请时账户处于正常缴存状态;二、无未结清的公积金贷款余额;三、信用记录良好，无重大不良信用记录;四、具备还款能力，家庭收入稳定。
再次贷款额度可能受限。贷款额度通常根据借款人还款能力、住房公积金账户余额等因素核定。部分地区规定，每缴存一年可贷10万元，最高不超过120万元。如果借款人账户余额不足或缴存年限较短，可能无法获得足额贷款。
申请流程需规范操作。一、借款人需向住房公积金管理中心提交贷款申请，并提供身份证明、收入证明、购房合同等材料;二、管理中心审核借款人资格及贷款额度;三、审核通过后，签订借款合同并办理抵押登记;四、贷款发放后，借款人按合同约定按月还款。
政策依据为《住房公积金管理条例》第二十六条。该条款规定，缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。管理中心应自受理申请之日起15日内作出准予贷款或不准贷款的决定，并通知申请人。
征信不良者申请公积金贷款存在难度。
公积金贷款虽以住房公积金缴存为基础，但信用状况是重要审核指标。如果借款人存在当前逾期、呆账、未履行担保责任等严重不良信用记录，通常会被直接拒贷。
轻度征信不良可能通过审核。如果借款人征信问题不严重，如偶尔1-2次短期非恶意逾期，且公积金缴存稳定、收入能覆盖月供，可能获得贷款批准。但贷款额度可能降低，贷款利率可能上浮，以补偿信用风险。
改善征信可提高贷款成功率。如果借款人存在征信问题，可采取以下措施：一、结清逾期欠款，待征信更新后申请;二、联系银行开具《非恶意逾期证明》，降低逾期影响;三、增加共同还款人或担保人，提供稳定收入、资产等还款能力证明;四、控制征信查询次数，半年内不超过6次。
政策依据为《住房公积金贷款须知》第二条。该条款规定，借款人需信誉良好，有偿还贷款本息的能力。如果借款人存在重大不良信用记录，如近2年内连续3次或累计6次逾期，通常不符合贷款条件。管理中心会综合评估借款人信用状况及还款能力，决定是否批准贷款申请。
《个人贷款管理暂行办法》第十一条
个人贷款申请应具备以下条件：
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
(二)贷款用途明确合法;
(三)贷款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
(六)贷款人要求的其他条件。
