提问
去年底以来的连续加息，使房奴的供房压力增大。日前，有多购房者向中介行咨询，其以等额本息的还款方式，本应每月供款额度一致，但却发现今年2月份月供比1月份还要高，为此非常不解。
记者了解到，房屋贷款额还款方式类似于信用卡的还款方式，即先刷卡借款，到下一个月结日则需偿还上一个月的借支，因此1月份偿还的房贷期限跨越了两个年度不同的利率标准。
1月贷款期限跨年度计息
具体来说，1月份月供款的贷款期限是跨越了去年12月以及今年1月的周期，以每月15日缴纳月供款为例，1月15日缴纳的月供款，需要计算的是去年12月16日至今年1月14日的一个月贷款本息。大多数购房者签署的是每年1月1日为利率调整日，也就是今年的还贷利率标准会以去年累计加息后的基准利率(五年期以上贷款6.4%)上浮或下浮调整。
因此1月份的贷款月供就要分开计算，即12月16日-31日和1月1日至15日两个时间段而计，相同地，2月份当月的贷款期限为1月16日-2月15日，则不会出现这样的问题。所以，1月份的月供额比今年12月的高，但又比2月份要低。
建设银行的一位客户经理就提醒，2月所扣的月供款才是全部按新利率计算的标准月供，所以以等额本息还贷的消费者，今年的月供款可参照2月份的标准，提前存入足够的款项，可避免或因扣款不足而导致产生逾期还款记录。
利率调整日不同还款有别
此外，虽然基准利率一致，但是如今市场上的房贷利率却有不同程度的差别，如08年底、09年买房的，基本可以享受到商业贷款的七折优惠利率，2010年新政以后，改善型住房的房贷利率有所明确要上浮10%。因此，对于享受不同利率折扣的人而言，今年增加的月供款也不同。
当然，也有个别银行不是自1月1日执行利率调整的，如工商银行等，房贷利率调整是按放款日来调整的。假如房贷客户的放款日是去年的10月1日，则利率从明年10月1日开始才会调整。因此，一直到今年10月份以前，月供仍不变。
怎样还房贷更省息？
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