提问
【个人房产抵押贷】浦发个人理财卡 房产抵押可多贷5万
对房地产业的宏观调控使银行的房贷业务压力骤升，在业务新增量连续走低后，许多银行开始将焦点转移到存量房贷以及名下拥有房产的市民身上。
近日，上海浦东发展银行在全国率先推出集存款账户、房产抵押综合授信账户和信用透支账户于一体的轻松理财智业卡，以拥有房产的中青年中高收入人群为主攻对象，借助于附加的“信用账户”，变相击破了现行抵押房产的最高授信额封顶———凭名下的房产，市民如向浦发银行抵押房产，能比在其他银行多获得5万元的附加授信。
抵押房产最高授信七五成
继推出全国首张集借记、贷记功能于一身的轻松理财卡之后，浦发银行此次再将房产抵押贷款以及循环授信概念捆绑进来。据浦发银行个人银行市场企划部总经理介绍，此次浦发新卡的独到之处在于，利用多账户的整合，在房产抵押的基础上，又加入了信用授信。实际上，信用授信的基础仍来源于抵押物。
假设市民手头有一套价值100万元的无贷款房产，他就可以向浦发银行申请智业卡，银行在发放最高7成70万元抵押贷款的基础上，再增加授信5万元的信用透支额。与此同时，在房产抵押综合授信账户中，开通循环授信、随借随还等多种功能。
据透露，在北京、上海以外，一些房价涨幅稳定的城市，抵押贷款成数甚至可放宽至8成，再附加5万元的信用授信。浦发该业务同样适用本行存量房贷，但抵押授信额需减去未还贷款部分。
浦发还规定，总额为5万元的信用授信，其逾期透支利息只相当于1年期贷款利率(6.12%)基础上加收10%，比目前信用卡逾期年利率18%低很多。
银行希望借新品催热房贷
事实上，今年上半年起，沪上各银行就开始围绕房贷“做大放贷量”频频出招，直客式房贷、一房两贷、循环贷、置换式房贷等附加理财功能的新房贷产品层出不穷。
据一位股份制银行的理财专家介绍，如今，住房循环授信已可以实现额度一次审批长期有效，期限最长达30年，利率下浮15%以及随借随用等。深发展、建设银行等还承诺，当房产价格上涨，循环授信额度将同步提高。
虽然沪上房贷逾期违约的客户已经超过1万人，坏账比率近期逐月微增，但银行人士仍坚持认为，房贷业务仍是目前银行可以倚重的优质业务。对于风险相对较高的部分对公贷款，有房产抵押在手的房贷业务还是银行最保险的业务。
正华评论：
上海楼市不景气，市场一二手房的成交量萎缩呈低水平运行状态。上海中资金融机构中房地产贷款中最令银行界关注的是上海个人住房贷款持续出现负增长，个人住房贷款增量继续保持递减态势。上海楼市的低迷行情，市场观望气氛甚浓，近期这一局面是难以有所改观的。受市场大势所迫，房市市场需求的剧减，导致个人房贷总量剧减，上海个人住房贷款市场也频遭滑坡，“阴雨连绵不断”，上海楼市僵局的形成，直接导致上海个人房贷市场这一银行优质业务出现了尴尬的局面。
让上海个人房贷面临考验的根本原因是上海房地产市场的基本面。个人房贷“绩优业务”无法起到银行拳头业务作用，况且，年关将近，各大银行的考核工作即将到了年度总结阶段，指标完成情况已让业界人士大为困惑。再者，年关之际，还贷高峰也将趋近，处于困境中的各商业银行之间的同业竞争尤为激烈，几乎到了白热化“恶性”竞争状态。今年上海中资银行在个贷业务中不断推出创新品种，同时或明或暗地降低个贷门槛，以竞争有限的客源，从品种多样的个贷方式接踵而至各银行为了抢夺客户几乎到了“贴身肉搏”的程度。
面对绩优业务个人房贷总量连续滑坡，已经影响到了银行各自的信贷总量和利润。为了求发展，各银行仍将试图推出新品种、强化服务功能和质量，以寻求扩大市场份额和占有率的战略发展机会窗，也是一种合符形势的经营策略。像浦发银行首推个人理财智业卡就是一种个贷新举措。
