提问
住房贷款的还款方式和还款额是根据借款人在申请贷款时所确定的借款金额和借款期限计算得出的，那么市民购房，如若贷款，应如何根据自己家庭情况作出对上述要素的选择呢
根据人民银行《个人住房贷款管理办法》规定，贷款在1年以内的，实行到期一次还本付息;贷款在1年以上的实行按月还本付息。市民如果选择申请1年以上较长期的住房贷款，可以实现提前使用、分期偿还的消费方式。
目前个人住房贷款的发放以银行与房产商合作的方式居多，对贷款金额和期限的选择首先应不超过房产商与银行贷款合作协议所约定的最高贷款金额和最长期限为限，又因各商业银行贷款最高限额有所不同，所以一般情况下在选择购买住房的同时也选择了贷款银行、最高借款金额和最长借款期限。
本市大部分商业银行已开办个人住房组合贷款，凡属正常交缴住房公积金的职工均可申请个人住房公积金贷款。公积金贷款有利率较低的优点，应作为贷款时首选，但公积金贷款额度最高不能超过10万元，其余不足部分可申请个人住房商业性贷款。
要贷足公积金贷款可根据借款人月交公积金测算，即：住房公积金贷款金额=公积金年可贷额度*贷款期限(不超过20年)，公积金可贷额度最终应以公积金贷款查询结果为准。
住房贷款期限的选择一方面确定了还款的期限，另一方面因贷款利率根据贷款期限确定，贷款期限的选择也就是贷款利率的选择，所以贷款期限过长，还款的利息负担就会随之增加。
对贷款额度和期限的选择，最后还应测算月还款额，月还款以不超过家庭收入的 40%-50%为宜。月还款额可根据万元还款表测算，例：某借款人申请住房贷款25万元，其中个人住房公积金贷款10万元，期限15年;个人住房商业性贷款15万元，期限10年，个人住房公积金贷款月还款为 827元，个人住房商业性贷款月还款为1793元(119.486*15=1792.29元)，则该借款人合计月还款26 20元比较合理。
