提问
2026年，公积金购房政策迎来关键突破，多地明确允许购房者使用公积金账户余额直接支付购房首付款。
这一改革的核心在于“直付”机制：购房者提交有效购房合同后，公积金中心冻结其账户内对应首付款金额，待房屋完成合同备案或取得不动产权证书后，资金直接划转至卖方账户。
这一模式彻底改变了以往“先垫付后提取”的流程，购房者无需再为筹集首付款而四处借贷，资金压力显著减轻。
此外，政策灵活性显著提升。贵阳允许购房者父母、子女互助提取公积金支付首付款，沈阳放宽灵活就业群体“商转公”条件，沈阳新市民、青年人贷款额度提高至1.3倍。
这些调整体现了公积金制度从“住房专用”向“居住改善”的转型，通过激活账户资金效能，精准支持刚需与改善性需求，为房地产市场注入稳定预期。
买房首付是购房者向金融机构证明自身还款能力的重要环节，通常要求购房者支付一定比例的房款作为首付款。
然而，在房价高企的背景下，不少购房者试图通过贷款方式支付首付，以减轻资金压力。但事实上，买房首付是不可以贷款的。
首付贷款存在诸多风险。从法律层面看，首付贷款违反了金融监管规定，可能涉及骗贷等违法行为。一旦被发现，购房者可能面临法律处罚，甚至影响个人征信记录。
从实际操作层面看，首付贷款会增加购房者的负债压力，可能导致购房者无法承担后续的房贷还款，进而引发断供风险，影响个人信用和资产安全。
面对首付资金压力，购房者应理性选择合法合规的支付方式。一方面，购房者可以通过储蓄、理财等方式积累首付资金，确保资金来源合法合规。
另一方面，购房者可以关注公积金政策，部分城市允许提取公积金支付购房首付，为购房者提供了一定的资金支持。此外，购房者还可以与开发商协商首付分期等灵活支付方式，减轻短期资金压力。
2026年，买房首付比例呈现“因城施策、分类调控”的特征，首套房与二套房首付比例差异显著，公积金贷款与商业贷款政策亦有所不同。
首套房首付比例最低可至15%，这一政策源于2024年央行与国家金融监督管理总局的调整，旨在降低刚需购房门槛。部分城市则根据区域或房屋类型实施差异化政策。
二套房首付比例通常高于首套房，全国层面最低为25%，但部分城市或特定房屋类型可能更高。商业贷款方面，二套房首付比例普遍高于公积金贷款，而公积金贷款二套首付比例则根据房屋面积或贷款次数浮动。
公积金贷款首付比例的划分更细致。首套房公积金贷款首付比例一般不低于20%，但若房屋面积超过90平方米，部分城市可能要求30%;二套房公积金贷款首付比例则普遍不低于50%，部分城市降至25%。
此外，多地允许提取公积金支付首付，进一步缓解购房者资金压力。
