提问
【交通事故保险赔偿】责任限额并非“保险金额”或“赔偿限额”
七十六条规定的责任限额是否即为商业保险合同中的“赔偿限额”不仅在实务中存在很大的争议，在理论上也尚未厘清。如有的学者认为，“机动车第三者责任强制保险责任限额，是由投保人和保险人在保险合同中协商确定的。一般来说保险公司会设定几个限额档次，由投保人自愿选择”。很显然，作者将七十六条规定的“责任限额”等同于商业保险合同中的“赔偿限额”。这种见解，在审判实务中也普遍存在，如全国首例根据七十六条判决保险公司败诉案即为明证
鉴于此，对于《强制险条例》施行前的法律适用问题，最高法院应当尽快作出专门的司法解释，以指导司法实践。本文认为，“责任限额”既非《机动车辆保险条款》中的“赔偿限额”，也非《保险法》中的“保险金额”。首先，从数额的确定方式看，责任限额是法定的，保险金额则是意定的，即责任限额是通过法律直接规定的形式确定的，不是由保险合同双方当事人协商确定的。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，是通过保险人与被保险人约定的方式，为保险人设置的最高赔偿限额。由于责任保险中无保险金额的规定，而是以“赔偿限额”作为保险人承担赔偿责任的最高限额，因此，责任限额也不是“赔偿限额”。根据中国保监会制定的《机动车辆保险条款》第八条的规定，第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分为五个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，供被保险人在投保时自愿选择后与保险人共同商定。
“赔偿限额”既是双方确定保险费数额的依据，也是确定保险人赔偿的最高限额。其次，就法律解释方法论而言，也不难通过文义和立法目的解释的方法，找出两者的不同。再次，从费率角度考虑，如果制定中的《强制险条例》把责任限额规定为现行商业保险合同中的“赔偿限额”，势必会大幅度地提高费率，以保证强制三者险经营保本。这是不现实的。总之，无论如何，不能将七十六条的“责任限额”等同于现行保险合同中的“赔偿限额”。
