提问
民间借贷利率的合法上限是多少？
在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）中，对民间借贷利率的合法上限进行了明确规定。根据该规定，出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
这意味着，民间借贷利率的合法上限并非固定数值，而是与中国人民银行发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）动态关联。LPR每月发布一次，反映了市场资金供求状况和价格水平，是金融机构贷款定价的重要参考。当借贷双方签订合同时，应以当时有效的LPR为基准，计算其四倍作为最高可接受的年化利率。若实际约定的利率超出此范围，超出部分将被视为无效，不受法律保护。
此外，对于借贷双方未约定利息或利息约定不明的情况，法律规定视为没有利息。若借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和，人民法院也不予支持。
【相关法条】
主要依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正），具体条款如下：
第三十二条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
第三十三条 借贷双方未约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。
若遇到过高利息借款怎么办？
在遇到过高利息借款时，首先需要明确的是我国法律对民间借贷利率有明确的限制规定，旨在保护借款人的合法权益，防止高利贷等不法行为。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”），民间借贷的利率应遵循以下原则：
1. 合法利率范围：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院应予支持。这意味着，超出该法定上限的利息部分，法律将不予保护。
2. 无效利率约定：如果借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，即被视为“过高”，超出部分的利息约定无效。借款人对于这部分无效利息，有权拒绝支付。
3. 已付超额利息处理：对于借款人已经实际支付的超过法定上限的利息，借款人有权请求出借人返还。法院在审理此类案件时，会将已支付的超额利息从本金中扣除，或者要求出借人返还。
4. 违约金、服务费等其他费用：除了利息外，借贷合同中可能还包含违约金、服务费、咨询费等各种名义的费用。如果这些费用与利息一并计算后，使得借款人实际负担的成本超过了法定利率上限，同样应当认定为“过高”，超出部分不受法律保护。
【相关法条】
主要依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
1. 第二十五条第一款：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
2. 第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
注：上述第二十六条的规定已于2020年8月20日废止，现行有效的利率上限规定以第一条引用内容为准。
应对策略与建议：
1. 核实利率：详细审查借款合同，计算实际承担的综合成本（包括利息、违约金、服务费等），并与当时的一年期LPR四倍进行对比，确认是否存在过高利息。
2. 沟通协商：如发现存在过高利息，可先与出借人进行友好协商，争取达成降低利息或重新拟定还款计划的协议。
3. 寻求法律援助：协商无果的情况下，可咨询专业律师，了解自身权益，并在必要时通过诉讼途径要求法院确认过高利息部分无效，或者请求返还已支付的超额利息。
4. 保留证据：在整个过程中，务必妥善保存借款合同、转账记录、沟通记录等相关证据，以便在必要时作为诉讼依据。面对过高利息借款，借款人应积极运用法律武器维护自身合法权益，确保偿还的利息在法定范围内，避免遭受非法债务压力。
民间借贷利率的合法上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。借贷双方在订立合同时，应关注并遵循这一法定上限，确保利息约定的合法性，以避免因利率过高而导致部分或全部利息无法得到法律保护。在实践中，建议咨询专业法律人士，以便准确理解和运用相关规定，保障自身合法权益。
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