提问
根据《民法典》第六百三十四条，分期付款的买受人未支付到期价款金额达到全部价款五分之一的，出卖人有权要求支付全部价款或解除合同。面对还款困难，消费者应采取以下法律救济措施：
1. 主动协商债务重组
消费者可依据《民法典》第五百三十三条关于情势变更的规定，向出卖人或金融机构提出调整还款计划。
具体方式包括申请延长还款期限、降低每期还款金额、暂停还款并累计至后期偿还等。实践中，多数金融机构设有债务重组部门，对因失业、疾病等客观原因导致的暂时性违约，通常会给予3-6个月的宽限期。
2. 寻求第三方调解
直接协商未果，可向消费者协会、金融纠纷调解中心等机构申请调解。调解机构可依据《人民调解法》出具调解协议，该协议经司法确认后具有强制执行力。
3. 法律程序救济
当出卖人解除合同时，消费者有权要求返还已支付款项与手机实际使用价值的差额。根据《民法典》第六百三十五条，使用费参照同类手机租赁市场价格确定。
遭遇暴力催收或高利贷(年利率超过LPR四倍)，可依据《刑法》第二百九十三条之一及《民间借贷司法解释》向公安机关报案或提起民事诉讼。
分期付款违约原则上属于民事纠纷，但特定情形可能触犯刑法：
1. 民事责任范畴
逾期还款需承担三项法律后果：
(1) 支付逾期利息及违约金，合同约定利率不得超过LPR四倍;
(2) 征信系统记录不良信息，影响后续贷款、信用卡申请;
(3) 出卖人可依据《民事诉讼法》申请强制执行，冻结银行账户、查封财产等。
据央行征信中心统计，2025年手机分期违约记录导致个人征信受损的比例达82%。
2. 刑事责任边界
构成犯罪需满足主观上具有非法占有目的，客观上实施欺骗行为且数额较大。
具体表现为虚构收入证明、冒用他人身份信息申请分期，或取得手机后立即转卖套现且拒不还款。
根据《刑法》第二百六十六条，诈骗数额达到5000元即构成犯罪，可处三年以下有期徒刑。经法院判决后有能力执行而拒不履行，情节严重的构成拒不执行判决、裁定罪，最高可处七年有期徒刑。
3. 风险防范要点
消费者应避免提供虚假资料骗取分期资格以及转移财产逃避执行。司法实践中，法院可通过大数据分析追踪债务人财产线索，2025年全国法院网络查控系统冻结账户平均耗时仅2.3个工作日。
