提问
什么是合法的借贷利率上限？
利率管制主要依据《合同法》和最高人民法院的相关司法解释。根据2020年8月的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率应当以一年期贷款市场报价利率为基准，其四倍为法定保护上限。这意味着，如果借贷双方约定的利率超过这个标准，超出部分的利息借款人无义务支付，且法院在处理相关纠纷时也不会支持。
【引用法条】
1. 《中华人民共和国合同法》：该法规定了合同自由原则，但同时也规定了合同中的利率约定不得违反国家的强制性规定。
2. 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月发布）：明确规定了民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的四倍。
无合同借款有保障吗？
借款行为并不一定要以书面合同的形式存在，口头协议或者事实行为也可以构成借款关系无合同的借款在保障性上相对较弱。因为如果没有书面合同，一旦发生纠纷，证明借款事实和相关条款可能会变得困难。借款的金额、利息、还款期限、担保等关键信息如果没有明确记录，可能引发争议，且在法律诉讼中，法院通常会倾向于需要有证据支持的主张。
【引用法条】
1. 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条明确规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”这条规定并没有强制要求借款合同必须是书面形式。
2. 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”这意味着，如果没有合同，借款人和贷款人都需要提供其他证据（如转账记录、证人证词等）来证明借款的事实和条件。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条指出：“出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。”虽然这不是硬性要求，但有此类证据无疑能增强借款保障。虽然无合同借款在法律上是可行的，但从风险控制和保障权益的角度出发，建议还是应签订书面合同，明确双方的权利和义务，以避免可能的纠纷。
对于借贷行为，无论是金融机构还是个人，都应遵守这一利率上限，以确保交易的合法性。同时，借款人也应了解自己的权益，避免陷入高利贷的困境。在遇到任何借贷纠纷时，应及时寻求法律援助，以维护自身利益。
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