提问
贷款没到账的情况下，借款人无需承担还款责任，法律对“未履约则无义务”的原则有明确体现。
从责任构成来看，还款义务的产生以借款合同生效且款项实际交付为双重前提，未放款意味着合同未成立或未生效，借贷关系尚未实质建立，借款人自然无偿还本金及利息的义务。
依据《民法典》第五百零九条，当事人应按约定全面履行义务，而贷款人未履行放款义务，已构成违约，借款人可依据《民法典》第五百七十七条主张违约责任，如要求赔偿因信赖合同履行而产生的损失，但无需反向承担还款责任。
需特别注意，若存在“以贷收费”“虚假放款”等违规情形，如贷款机构以“保证金”“服务费”名义变相收费却未实际放款，借款人不仅无需还款，还可向金融监管部门投诉或通过诉讼主张合同无效。
即便合同中存在“未放款仍需还款”的格式条款，依据《民法典》第四百九十七条，该条款因排除借款人主要权利、加重其义务而无效，对借款人无约束力。
若贷款机构以催收、征信威胁等方式要求还款，借款人可留存证据并向公安机关或消费者协会求助，依法维护自身权益。
借款合同签了钱没到账的生效问题，因合同主体与类型不同存在差异，核心判定依据是《民法典》对实践性与诺成性合同的区分规范。
自然人之间的借款合同属典型实践性合同，《民法典》第六百七十九条明确规定，此类合同自贷款人提供借款时成立，未放款则合同尚未成立，更不涉及生效问题。
而非自然人之间的借款合同(如企业与金融机构之间)则为诺成性合同，通常自双方签字盖章时成立，但若合同中约定“放款为生效条件”，则需满足该条件方可生效。
无论何种类型，款项交付均是关键节点：以现金支付的，需借款人实际收到;以转账、电子汇款等方式支付的，需资金到达借款人账户;以票据交付的，需借款人取得票据权利，未满足上述交付要件的，即便合同签署也不产生完全效力。
此外，若合同系对前期欠款的结算转化(如货款转借款)，需有实际债权债务基础，否则仍需以款项实际交付作为生效依据。
