提问
投诉网贷的有效电话中，12378银行保险消费者投诉维权热线是核心渠道之一，其背后是国家金融监督管理总局的监管权威，主要受理网贷平台涉及金融服务违规、合同争议、收费乱象等与金融监管相关的投诉事项。
该热线的优势在于监管约束力强，投诉信息会直接流转至相关监管部门，能有效推动网贷平台正视问题并整改，尤其适用于涉及违规放贷、不合理收费、服务承诺未兑现等核心金融业务违规的情形。
12363金融消费权益保护咨询投诉电话同样具有重要作用，由中国人民银行设立，聚焦金融消费领域的权益纠纷，受理范围涵盖网贷相关的征信违规、支付结算争议、暴力催收等问题。
对于网贷平台未经授权上报征信、征信信息错误，或存在骚扰式催收、威胁恐吓等违规催收行为的投诉，该热线能依托央行的监管职能进行核查处理，针对性解决征信与催收相关的突出问题。
不还网贷的核心影响始于个人征信受损，正规网贷平台均已接入征信系统，逾期还款信息会被如实上报，形成不良信用记录，该记录将在征信报告中保留一定年限，直接影响后续贷款申请、信用卡办理、房贷车贷审批等金融业务。
逾期后的催收行为会对日常生活造成持续困扰，且催收强度会随逾期时间延长逐步升级。从初期的短信、电话提醒，到后续的高频催收、第三方机构介入，甚至可能影响借款人的工作、家庭与社交关系，打破正常生活秩序。
同时，逾期期间会产生逾期罚息、违约金等额外费用，这些费用通常按复利计算，会不断加重债务负担，让借款人陷入越欠越多的困境。
若逾期时间过长、欠款金额较大，借款人将面临法律层面的追责风险。
网贷平台有权通过诉讼或仲裁方式主张债权，一旦法院判决借款人还款，借款人需依法履行还款义务，拒不执行判决的可能被纳入失信被执行人名单，面临限制高消费、限制出行、影响子女教育等一系列联合惩戒措施。
贷款逾期后能否成为老赖，首要前提是进入司法程序并形成生效法律文书。
借款人逾期后，贷款机构需先通过诉讼或仲裁方式主张债权，经法院审理或仲裁机构裁决，确认借款人需履行还款义务并形成生效法律文书，这是认定老赖的前置程序，未经司法确认的单纯逾期行为，无论时长多久，都不会直接导致老赖认定。
生效法律文书确定的履行期限届满后，借款人未履行还款义务，且贷款机构向法院申请强制执行，才可能进入老赖认定的审查环节。
法院强制执行过程中，会核查借款人的财产状况、履行能力等信息，若借款人确实无财产可供执行、无履行能力，法院会依法终结本次执行程序，而非直接认定为老赖。
只有当借款人具备履行能力却通过转移财产、隐匿收入、规避执行等方式拒不履行还款义务时，才符合老赖的法定认定条件。
