提问
一、驾乘险的法律定义与性质
驾乘险全称“驾乘人员意外伤害保险”，属于商业人身保险范畴，其法律定义与性质需结合《保险法》第九十五条及《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》综合认定。
法律定义方面，根据《保险法》第九十五条，人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
驾乘险以驾乘人员因意外事故导致的人身伤亡为保障对象，属于典型的意外伤害保险。
其保障范围通常包括意外身故、意外伤残、意外医疗费用、住院津贴等，部分产品还扩展至救护车费用、丧葬费用等。
性质认定方面，驾乘险与交强险、商业三者险存在本质差异。
交强险(机动车交通事故责任强制保险)为法定强制保险，保障对象为“第三者”，即被保险机动车发生事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡或财产损失;商业三者险为自愿投保的商业险，同样保障第三者，但赔付限额更高;而驾乘险的保障对象为“本车驾乘人员”，即被保险车辆上的驾驶员与乘客，与事故责任划分无关，无论事故责任方为本车还是他车，均可获赔。
法律适用规则方面，驾乘险的赔付需遵循《保险法》第二章“保险合同”的规定。
投保人需与保险公司签订书面保险合同，明确保险标的(驾乘人员)、保险责任(意外伤害赔付范围)、责任免除(如故意行为、酒驾等)、保险金额、保险期间等条款。保险事故发生后，被保险人或受益人需按合同约定提交理赔申请，保险公司审核后履行赔付义务。
二、驾乘险的购买必要性分析
驾乘险的购买必要性需结合其保障功能、与其他险种的互补性及消费者实际需求综合判断，核心依据为《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条及《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条。
保障功能方面，驾乘险可弥补交强险与商业三者险的保障空白。
交强险与商业三者险均不保障本车驾乘人员，若事故中本车驾乘人员受伤，仅能通过车上人员责任险(需单独投保)或驾乘险获赔。
而车上人员责任险的保额通常较低(如每座1万-10万元)，且按事故责任比例赔付;驾乘险的保额更高(如每座50万-100万元)，且无论事故责任如何均可全额赔付，保障力度更强。
险种互补性方面，驾乘险与交强险、商业三者险形成“三重保障”。
交强险保障第三者，商业三者险补充第三者保障，驾乘险保障本车驾乘人员，三者结合可全面覆盖事故中各方损失。
消费者需求方面，驾乘险适合高频用车、载客需求大的群体。
如网约车司机、家庭用车主、企业通勤车等，因驾乘人员流动性大、风险暴露高，购买驾乘险可有效转移意外风险。
此外，驾乘险的保费通常较低(如每座每年200-500元)，性价比高，适合作为基础保障的补充。
